Куда вложить деньги, чтобы не только не потерять, но и немного подзаработать? Об этом «Комсомолка» расспросила специалиста
ВКЛАДЫ: ставки по рублевым депозитам могут подрасти, а по валютным большого дохода ждать не стоит
Белорусы, привыкшие неплохо зарабатывать на вкладах, в прошлом году регулярно впадали в отчаяние. Ставка рефинансирования, от которой зависят ставки по кредитам и депозитам, в 2017-м снижалась восемь раз! А вместе с ней снижались и доходы по вкладам. Например, если в ноябре 2016 года открыть рублевый вклад на срок меньше года можно было в среднем под 19,8% годовых, то в ноябре 2017-го - уже под 9,2%. С валютными вкладами ситуация еще печальнее: ставки по депозитам до года снизились с 1,9% до 0,8%.
- Замедление инфляции действительно создает предпосылки к дальнейшему снижению ставки рефинансирования. Но такого быстрого падения, как в 2017 году, уже не будет, поскольку ставка в нынешней экономической ситуации и так уже достаточно низкая, - говорит Жанна Кулакова, финансовый консультант TeleTrade. - Но депозиты в национальной валюте в любом случае будут выгодными, поскольку политика Нацбанка ориентирована на то, чтобы доход по рублевым вкладам оставался выше инфляции.
Для белорусов есть и хорошие новости: не исключено, что в этом году ставки по рублевым депозитам немного пойдут вверх. Связано это будет не со ставкой рефинансирования, а с банковской ликвидностью. Иначе говоря, с тем, хватает ли у банка денег, чтобы выполнять все свои обязательства.
- Если банки столкнутся с дефицитом ликвидности (например, из-за роста кредитования), то доходность по вкладам может вырасти. С помощью более высоких ставок банки будут стараться привлечь деньги от новых клиентов. Такая тенденция уже намечается, а потому не исключено, что в этом году ставки по депозитам в рублях несколько увеличатся, даже несмотря на снижение ставки рефинансирования, - объясняет Жанна Кулакова.
А вот с валютными вкладами надежды нет. Нацбанк не хочет, чтобы депозиты в долларах-евро были такими же выгодными, как в рублях. Так что высоких ставок по валюте ждать не стоит.
- Средняя ставка по валютным депозитам уже несколько месяцев держится на уровне 1,6 - 1,7% и уже с трудом покрывает инфляцию доллара. Однако большинство вкладчиков открывают валютные депозиты с оглядкой на девальвацию рубля, а не инфляцию доллара. И если курсы иностранных валют будут расти, вклад в долларах или евро может оказаться выгодным вариантом, даже несмотря на низкую ставку, - говорит Жанна Кулакова.
ОБЛИГАЦИИ: ради большего заработка с деньгами придется расстаться надолго
С точки зрения дохода облигации сейчас выглядят куда интереснее вкладов. Ставки по ним значительно выше: до 30% в рублях, до 10% в валюте. Да и налог с дохода, в отличие от депозитов, платить не придется. Стоит ли отказаться от вкладов в пользу облигаций?
- С одной стороны, ставки по облигациям всегда чуть выше. А с другой - это не такой удобный инструмент, как вклад. Если депозитов существует огромное множество, и каждый может подобрать комфортный для себя вариант, то облигации такой гибкостью не отличаются. Чаще всего они долгосрочные, не допускают возможности дополнительных взносов или досрочного погашения, а доход по ним выплачивается редко - раз в квартал, раз в полгода или вовсе в момент погашения, - перечисляет Жанна Кулакова. - Кроме того, средства, инвестированные в облигации, не подпадают под законодательство о гарантированном возмещении вкладов. Поэтому и риск тоже выше. Так что, выбирая между депозитами и облигациями, каждый должен решить для себя, что ему важнее - возможность заработать чуть больше или гибкие условия и гарантия возврата средств.
ЗОЛОТО: заработать не получится, а сберечь деньги - можно
Драгоценные металлы как-то подсознательно кажутся самым надежным, проверенным веками способом сберечь деньги. С его покупкой тоже никаких проблем не возникнет: слитки и памятные монеты из драгоценных металлов продает Нацбанк и многие банки. Так может, по старинке вложить все деньги в золото?
- Золото - материальный актив. Оно не может полностью обесцениться ни при каких условиях: это в любом случае будет физический слиток, который имеет возможность практического применения. С точки зрения сохранения капитала золото - неплохой вариант. Если теоретически представить, что в мире настал финансовый апокалипсис и все валюты стремительно обесценились, золото все равно останется материальной ценностью и будет в цене. Но с точки зрения дополнительного дохода делать на него ставку не стоит, - полагает Жанна Кулакова. - Во-первых, золото может как дорожать, так и дешеветь, гарантированного дохода здесь нет. А во-вторых, у операций с драгоценными металлами традиционно большие спреды - так называется разница между ценой покупки и ценой продажи.
В обменниках между курсом покупки и курсом продажи какой-либо валюты тоже есть спред, но он составляет 1 - 2%. А в случае с золотом спред может составляет 10 - 20%! Соответственно, чтобы получить доход от продажи золота, оно должно подорожать минимум на те же 10 - 20%. Это может произойти в долгосрочной перспективе, но нет никакой гарантии, что такое подорожание действительно случится. Сейчас есть предпосылки к тому, что золото будет потихоньку расти в цене.
Драгоценные металлы, в силу своего статуса защитного актива, обычно дорожают в периоды неопределенности, когда обостряются геополитические риски, либо когда падает доллар США. Золото дорожало в позапрошлом и прошлом годах, и, скорее всего, в этом году процесс продолжится. Но я не думаю, что этот рост будет достаточным для того, чтобы покрыть спред. Поэтому рассчитывать заработать на слитках в ближайшее время я бы не стала, но в качестве очень долгосрочных сбережений рассмотреть такой вариант можно.
НЕДВИЖИМОСТЬ: не только сбережения, но и пассивный доход
Представим ситуацию: вы скопили существенную сумму, с крышей над головой проблем нет. А значит, на эти сбережения вполне можно купить еще одну квартиру.
- Во вложении в недвижимость с точки зрения долгосрочных сбережений есть смысл, - соглашается Жанна Кулакова. - Сейчас на рынке недвижимости начался рост, есть предпосылки к тому, что он будет продолжаться и в этом году. Значит, ваш актив будет расти в цене. К тому же квартиру можно сдавать, и она будет приносить пассивный доход. Но нужно понимать, что недвижимость может как дорожать, так и дешеветь. Кроме того, это неликвидный актив: его сложно быстро продать или обменять, сделки обычно растягиваются на недели и месяцы, сопровождаются дополнительными расходами на оформление. Поэтому недвижимость, как и золото, можно назвать материальным активом, который лучше всего подойдет именно с точки зрения долгосрочных вложений, а не быстрого заработка. Но лично я предпочла бы недвижимость, а не золото.
КРИПТОВАЛЮТЫ: подойдут только тем, кто любит риск
В конце прошлого года курс биткоина (так называется самая известная криптовалюта - виртуальные деньги, которые можно купить на специальной бирже, а потом продать, дождавшись более высокого курса. - Ред.) стал самой обсуждаемой темой. Если в конце лета один биткоин стоит примерно 3400 долларов, то к середине декабря курс взлетел до 19 000 долларов! Тогда, наверное, каждый пожалел о том, что не узнал об этой виртуальной валюте раньше.
Сейчас курс биткоина уменьшился примерно до 15 500 долларов. Но, может, еще не поздно вскочить в этот вагон?
- Криптовалюты - сфера зыбкая. С одной стороны, здесь открываются широчайшие возможности для дополнительного дохода, а с другой - есть шанс не только не сохранить сбережения, но и потерять. Дело в том, что рынок криптовалют очень волатилен - то есть подвержен сильным колебаниям курса. Предсказать их достаточно сложно. Так что криптовалюты можно назвать интересным способом заработать для тех, кто склонен к риску. Но в любом случае помните, что не стоит вкладывать в биткоины все свои сбережения. Если вы непременно хотите их купить, то лучше ограничиться той суммой, которую вы морально готовы потерять, - советует Жанна Кулакова.
