С 4 июля белорусская платежная система должна перейти на международную структуру номера счета и банковского идентификационного кода – IBAN и BIC. При этом нынешние 13-значные номера счетов сменятся на 28-значные.
На заседании правления Нацбанка в конце апреля отмечалось: банкам нужно активизировать информационно-разъяснительную работу с клиентами и заблаговременно информировать об изменении номеров их счетов и банковского идентификационного кода обслуживающего банка. Кроме того, регулятор рекомендовал банкам разъяснить клиентам необходимость своевременного информирования о новых реквизитах своих контрагентов и приведения заключенных договоров в соответствие с законодательством. Именно эти вопросы тревожат сегодня клиентов банков. Поэтому ряд крупных компаний направил в Нацбанк, МНС и другие компетентные органы письмо с анализом проблем, которые могут возникнуть после перехода на новые реквизиты, и предложениями по их решению.
Переход на новую нумерацию счетов и идентификацию банков – часть поэтапного внедрения международного стандарта ISO 20022, который должен обеспечить совместимость и интеграцию автоматизированных систем белорусских и зарубежных финансовых институтов, расширить применение электронного документооборота, минимизировать издержки при проведении платежей. Эффективность платежной системы должна при этом повыситься за счет возможности на стадии приема платежа однозначно определить страну, банк и участников расчетов, заранее проверить корректность указания номера счета.
Правила перехода были определены почти 2 года назад – постановлениями Правления Нацбанка от 27.07.2015 № 440 и от 07.08.2015 № 472. Согласно Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2016–2020 годы, утв. постановлением Правления Нацбанка от 29.12.2015 № 779, переход планировалось вести в 4 этапа:
– формирование номеров счетов (IBAN) для всех ранее открытых и вновь открываемых счетов;
– уведомление клиентов об изменении номеров их счетов, банковских идентификационных кодов обслуживающих банков и необходимости отзыва (изменения) платежных документов с прежними реквизитами;
– доработка программного обеспечения;
– заключение дополнительных соглашений к соответствующим договорам и др.
Фактор человеческий и бумажный
Сначала все мероприятия планировалось завершить к 1 января т.г., но затем срок отодвинулся на 4 июля. Переходный период, в котором клиенты банков могли бы предоставлять реквизиты для формирования платежных инструкций в формате, действующем до даты перехода на IBAN, не предусмотрен. Поэтому для бесперебойного проведения расчетов после 4 июля субъектам хозяйствования придется провести анализ заключенных договоров, обменяться с контрагентами уведомлениями о своих новых банковских реквизитах, изменить информацию о них в корпоративных учетных системах. Естественно, чем больше партнеров, тем более трудоемкой оказывается эта работа.
Чтобы быть уверенным в достоверности сведений об измененных счетах, желательно оформить допсоглашения ко всем действующим договорам или обменяться официальными письмами.
Полученные номера счетов придется вручную вводить в учетные базы. Это займет немало времени. Ведь в базах крупных компаний содержится до нескольких сотен тысяч единиц данных. Получение/передача информации от каждой единицы надолго отвлечет сотрудников от других текущих дел, а кое-где потребует привлечения дополнительных рабочих рук. К тому же каждая автоматизированная система требует своего архитектурного среза информации по расчетным счетам для максимально быстрой подготовки программного обеспечения к работе с 4 июля.
Такой масштаб мероприятий увеличивает вероятность массовых технических ошибок при обмене данными между контрагентами. Где-нибудь данные окажутся поврежденными или утраченными. Кто-то ошибется в кодах BIC, перепутает номера счетов или названия компаний, не сможет связаться с каким-то контрагентом. Например, кто-то не находится по адресу, указанному в договоре, не реагирует на направление сообщений или несвоевременно предоставит информацию о смене номера счета. К тому же отношения с некоторыми из них не регулируются договорами (исполнительные листы, местные бюджеты и т.д.). Со сбором и передачей информации возможны определенные организационные сложности. Есть и риск мошеннических манипуляций при передаче информации по каналам связи из-за недостаточного уровня безопасности. Специфический операционный риск возникает у РУП «Белпочта», которое должно обеспечивать доставку большого объема бумажных документов в сжатые сроки.
Между тем по многим договорам расчеты должны производиться в строго определенные сроки. Задержка одних платежей влечет за собой срыв других расчетов – по принципу домино.
Опыт работы компаний, обладающих большими базами данных контрагентов и обширными договорными связями, показывает, что собрать удастся не более половины достоверной информации по таблице соответствия старых и новых счетов. Это существенно скажется на расчетных операциях. Специалисты полагают, что здесь неизбежны сбои с неприятными последствиями, вплоть до блокирования счетов отдельных компаний инспекциями МНС и остановки расчетов. Больше всего пострадают крупнейшие предприятия связи, промышленности, торговли (особенно оптовой), топливно-энергетический комплекс, местные и республиканский бюджеты.
Информатика решения
Чтобы отразить все изменения, подготовить в установленный срок программное обеспечение и техническую инфраструктуру компаний, не нарушить расчеты между ними, избежать риска мошенничества в момент перехода, требуется автоматизация установления соответствия номеров счетов в старом и новом формате на основании базы данных соответствия счетов Нацбанка и организации канала передачи данных с необходимым классом безопасности. Для этого следовало бы создать на базе информационных систем Нацбанка ресурс, обеспечивающий возможность получения достоверной информации о соответствии «старых» и «новых» номеров счетов в автоматическом режиме по запросам пользователей по безопасному каналу с использованием криптографических средств.
Возможен и другой вариант – создание сервиса, аналогичного http-запросу сведений из Единого государственного реестра юридических лиц Республики Беларусь. Подобные инструменты может предоставлять и каждый банк в отдельности (например, https://www.bsb.by/iban/). Но тогда регулятору, вероятно, придется издать нормативный правовой акт или разъяснение о формате и структуре таких сервисов, чтобы они были унифицированы.
Тайна счета
Отчасти трудности вызваны трактовкой банковской тайны. К ней ст. 121 Банковского кодекса относит, среди прочего, информацию о владельце, номере и других реквизитах счета. Но, по сути, информация только о номере счета (без иных его реквизитов, в частности наименования владельца счета) представляет собой лишь последовательность цифр. А потому специалисты ряда компаний уверены, что распространение этой комбинации не приводит к нарушению режима банковской тайны.
По мнению авторов письма, для обеспечения правовой защиты передачи такой информации требуется принять нормативный правовой акт, который легализует предлагаемый ресурс с учетом норм ст. 121 БК. Впрочем, хотя институт банковской тайны по своему смыслу и назначению имеет публичный характер, его действие направлено не только на обеспечение эффективного функционирования банковской системы, но и на нормальное осуществление гражданского оборота.
Поэтому представители бизнеса призывают компетентные госорганы принять меры для обеспечения эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы в период перевода расчетов на стандарт IBAN. Возможно, это потребует переноса срока перехода, скажем, на 1 января 2018 г. Ведь сохранение платежной дисциплины и финансовой стабильности в стране стоят того, чтобы о них позаботиться.
Тем временем
Нацбанк письмом от 31.03.2017 № 03-09/20 разъяснил порядок действий банков и небанковских кредитно-финансовых организаций при переходе на IBAN и BIC.
Регулятор напомнил, что в соответствии с постановлением Правления Нацбанка от 27.07.2015 № 440 «О структуре номера счета» с 4 июля 2017 г. при осуществлении расчетов используются счета, номера которых сформированы согласно подп. 1.1 п. 1 данного постановления.
Датой вступления в силу указанного постановления является первый рабочий день после выходных и праздничных дней, в течение которых будут приниматься платежи в подразделениях банков, а также посредством различных систем дистанционного обслуживания и АИС «Расчет».
Для обеспечения отражения 4 июля в операционном дне банка по счетам IBAN платежей, произведенных 1, 2 и 3 июля 2017 г., Нацбанк рекомендует 1 июля обновить номера счетов и банковские идентификационные коды в информационных системах. Для перечисления по назначению денежных средств по платежам, совершенным с использованием прежних реквизитов в конце операционного дня банка 30 июня и 1, 2, 3 июля 2017 г., рекомендуется банку-отправителю для уточнения новых реквизитов направлять запрос в обслуживающий получателя денежных средств банк, в том числе путем направления сообщения MT 099 «Сообщение в свободном формате».
Таким образом, регулятор допускает, что в первые дни после перехода при зачислении платежей возможны определенные «накладки», для разрешения которых придется уточнять информацию о новых счетах. Но при этом предлагается делать запросы самим банкам. Надо полагать, что такие действия укладываются в рамки понятия о банковской тайне. Остается надеяться, что банки последуют совету регулятора и будут тщательно разбираться с каждым случаем указания старых реквизитов, вместо того чтобы просто отклонить «неправильный» платеж и не утруждать себя перепиской.
Автор публикации: Вадим ЛЕБЕДЕВ
