Привычно расплачиваясь в магазине с помощью пластиковых карточек, протягивая кассиру яркий прямоугольничек «дисконта», мы и не задумываемся о том, что совсем недавно все это считалось просто утопией!
Некоторые историки уверяют, что прообраз современных банковских карт был изобретен монахами ордена тамплиеров в XII или XIII в. Их монастыри были настолько богаты, что любой купец мог обменять свой товар или деньги на подписанную магистром грамоту, а затем получить эту сумму в другом замке ордена, иногда даже в другой стране.
А вот подтвержденная официальными документами история банковских карт началась лишь в конце XIX в. Впервые идея о создании неких карточек, сделанных из прочного, устойчивого к повреждениям, но недорогого материала, с помощью которых можно будет расплачиваться в магазинах, появилась в фантастическом романе.
В 1888 г. американский писатель Эдвард Беллами выпустил книгу «Взгляд на прошлое», главный герой которой, житель Бостона конца XIX в., заснул летаргическим сном и проснулся в 2000 году, где такие средства оплаты уже существовали.
Хотя безналичные расчеты посредством чеков давно практиковались, прошло более 25 лет, прежде чем появилось нечто похожее на описанные в романе карточки. Пионером в этой области в 1914 году стала компания General Petroleum Corporation of California, выпустившая картонные кредитные карты для расчетов при торговле нефтепродуктами. На карточках были написаны или выдавлены необходимые данные. Правда, картонные карточки оказались недолговечными и не слишком удобными в использовании, поэтому уже в 20-х годах на смену им пришли металлические карты с выдавленными буквами и цифрами. Чаще всего компании выпускали их в качестве сертификатов на скидки или просто знака отличия для постоянных клиентов, но среди них были и кредитные карты, позволявшие осуществлять безналичные расчеты за покупки. Расплачиваясь посредством такой карты, клиент оставлял расписку на чеке, на который с помощью специального аппарата переносилась информация с карточки. Далее магазин за эти расписки получал деньги от компании, выдавшей карту, а расчеты компании с клиентами производились по предварительно заключенному договору в рамках заранее установленной суммы. Чаще всего расчеты по таким картам осуществлялись лишь в магазинах той сети, которая их выдала. История тех кредитных карт, которыми мы пользуемся сегодня, началась в 1946 году, когда Национальный банк Флэт-буш открыл кредитную схему Chargeit, разработанную Джоном Биггинсом. Клиенты получали карту, с помощью которой расплачивались в магазинах за мелкие покупки, а затем банк по оставленным распискам выплачивал магазинам деньги со счетов покупателей. Так была опробована и отработана цепочка расчетов, используемая и по нынешний день. Пластиковыми карты стали уже в 1949 году, когда предприниматели Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара и Ральф Снайдер основали Diners Club. В 1950-х годах пластиковые карты начали выпускать большинство крупных банков США. Однако на протяжении многих лет главным препятствием в этом бизнесе было отсутствие единой общенациональной сети.
В 1966 г. Bank of America решил эту проблему путем выдачи лицензий на использование своей карточной технологии. Но это решение встретило противодействие конкурентов, которые объединились в Межбанковскую карточную ассоциацию и выкупили права на карты MasterCharge. К 1970 году членами этой системы являлись уже более 5 тысяч финансовых учреждений, обслуживающих около 36 миллионов карт не только внутри Америки, но и за ее пределами. Ассоциация стала транснациональной и в 1979 году, после объединения с платежной системой Eurocard, была переименована в MasterCard. Кредитные карточки оказались выгодны и удобны всем сторонам — участникам процесса. Однако помимо преимуществ они давали массу возможностей для разного рода мошенничества и злоупотреблений. Для предотвращения подделок карты оснащались защитными знаками: голограммами, гильоширными узорами (густой орнамент из переплетающихся волнистых линий), ирисной печатью (изображения, меняющие цвет в зависимости от угла падения света) и другими. Одновременно с этим на карточки стали наносить персонализирующие элементы. В 1970-х годах была разработана технология записывания персональной информации на магнитную полосу, вмонтированную в карту. Большим плюсом новой технологии являлось то, что ее внедрение не повлекло повышения себестоимости карт. Магнитная лента легко накладывалась на карту, но объем информации, который она могла вместить, был невелик, а сама карта оказалась очень чувствительной к внешним воздействиям. Даже при самом аккуратном обращении срок ее службы составлял не более двух лет, после чего магнитный слой стирался, и карту приходилось менять. Интенсивное развитие микроэлектроники в 1970—1980 годах позволило создать микросхемы, обладающие функциями хранения информации с возможностью выполнения арифметических операций. Когда подобные микросхемы стали помещаться на чипе площадью всего несколько квадратных миллиметров, их стали внедрять в производство пластиковых карт, называемых микропроцессорными или смарт-картами, подделать которые крайне сложно.
